印度小额贷款的发展目标是在2012年之前使印度三千万农村贫困家庭脱贫，使农村近一半的家庭能够享受到正规的金融服务。

虽然近年来印度小额贷款模式遇到了一定的信用危机，发展速度有所减缓，但是，从总体上印度小额贷款还是取得的成就较大，在发展过程有一些明显的特点，这能够成为我们借鉴的经验。

第一，小额贷款定位准确。小额贷款并不是政府扶贫，财政资金在直接扶贫中往往由于程序的不透明而引发很多消极的后果。合理正确的政策与商业化小额信贷机构的有机结合，是印度小额贷款运作的基本模式。政府不宜直接发放贷款，但政府可调动社会资源投入到小额贷款运作之中，政府扮演的只是监管职能。

第二，小额贷款用途特定。小额贷款的定位是改善农村贫困，提供农户收入，金融机构如何通过金融服务来提供农户的收入，那么贷款的用途就很重要，正所谓“好钢要用在刀刃上”。金融机构通过互助小组或自身去监管贷款的用途是否实现，在监管的过程中充分发挥综合金融服务的功能。

第三，贷款风险管理机制特殊。任何贷款，对金融机构来说，最重要的是风险的防范。在印度的互助小组——银行联结模式中，互助小组成员之间承担连带责任，银行不直接面对农户，只面对互助小组，可以在一定程度上降低金融机构的风险，互助小组是农户与银行之间的桥梁。

第四，非政府组织在小额贷款中作用明显。在互助小组——银行联结模式中，非政府组织也在积极参与，尤其是民间资本控制的金融机构参与贷款服务，这本身也体现了非政府组织在该模式中的作用。而且，这些非政府组织在动员农民方面具有优势，帮助其培育互助小组及互助小组的制度建设，在一定程度上能够使得小额贷款有更多地良性互动。推荐：www.kakoushebei.com

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